¿Qué hacer con el dinero de las utilidades?

Las utilidades, es una cantidad importante de recursos monetarios que generalmente recibimos a final de año y que nos permiten solventar deudas pendientes, como de afrontar los usuales gastos del mes de diciembre. Es muy importante tener una buena planificación de estos recursos, fruto del esfuerzo de un año de trabajo, debe ser puesto a trabajar para sacar el mejor provecho posible de acuerdo a las condiciones del entorno y opciones disponibles. Una tarea nada fácil de lograr en estos tiempos.

Para nadie es un secreto que nuestra economía ha sido muy afectada, con altos niveles de inflación y unas expectativa de mantenerse e inclusive de incrementarse aún más en los próximos meses venideros, el mantener dinero en instrumentos de inversión del mercado monetario convencional no es lo más recomendable. Por lo demás a esta situación, si las opciones de inversión se limitan por restricciones de libre convertibilidad de la moneda (control de cambio) hace que se reduzcan las opciones. En consecuencia, una de las alternativas que tanto las personas como las empresas deben utilizar legalmente para poder dolarizar posiciones es a través de emisiones de  Bonos de la República o Pdvsa en dólares pagaderos en bolívares. En el 2017 el Gobierno podría decidir (aún mas) colocar algunas emisiones de bonos soberanos; Pdvsa o empresas mixtas para alimentar el mercado cambiario.

¿Cuáles podrían ser otras opciones a elegir? Actualmente nuestro escenario económico con serias limitantes y con procesos electorales que se avecinan, no es tarea fácil poder recomendar  las mejores opciones para sacarle el mayor provecho a sus utilidades, sin embargo les presento algunas alternativas para su evaluación: Adquirir bienes durables (línea blanca, marrón; mobiliario) o artículos que tengan un componente elevado de importación (computadoras; televisores). Con unos precios del petróleo para el 2017 que pudiesen mantenerse en los actuales niveles (43 $), o en baja dependiendo de la situación resultante en Estados Unidos, China y Europa y su efecto sobre las economías mundiales incluidas las emergentes, las asignaciones de divisas por parte de un sistema actualmente reestructurado, muy probablemente se reduzcan y la presión sobre las importaciones y el tipo de cambio se acentuará, incrementando todos los artículos importados considerados suntuarios. Esto conllevaría a una elevación de los precios, por lo que usted de alguna manera a través de la compra anticipada estaría “protegiendo” de una forma más efectiva sus bolívares, vía precios de adquisición más elevados de esos bienes en el futuro.

Es recomendable para aquellas personas que están sobre giradas y  con grandes montos de deuda sea de tarjetas de crédito, préstamos, etc  y con una limitada generación de flujo de caja futura, la opción de pago de las mismas (deudas). Todo lo contrario, para los que tengan un flujo de caja excedentario estable, el endeudamiento bancario a tasas de interés por debajo de la inflación esperada puede ser una oportunidad. Esto debe ser evaluado con cautela, ya que un alza  pronunciada y repentina de intereses podría eliminar la ventaja que pudiera existir de tasas de interés reales negativas.

También existen opciones para aquellas personas con capacidad de pago: la inversión inmobiliaria para la compra de su vivienda principal utilizando la Ley de Vivienda y Hábitat con los respectivos subsidios y tasas sociales; o a través de las preventas con la utilización posteriormente de financiamiento bancario barato. Recuerde que en tiempos de alta inflación, la inversión inmobiliaria se convierte en una de las mejores maneras de protección del dinero, ya que siempre los precios corrigen y ajustan en sus precios los niveles de inflación registrados en la economía.  Actualmente, la opción de inversión en locales comerciales o de oficinas puede ser también un refugio de protección de los bolívares muy recomendable.

Inversión en acciones de entidades financieras venezolanas, en particular Mercantil Servicios Financieros y Banco Provincial, las cuales a pesar de la poca profundidad del mercado de valores el retorno en este año (2016) ha sido extraordinario. Igualmente, la posibilidad de invertir en Fondos Mutuales de Inversión de renta fija y variable; papeles comerciales de buenas empresas privadas y bonos de deuda en bolívares con rendimientos superiores a las tasas del mercado monetario.

Compra de monedas de oro emitidas por el BCV, es una forma de resguardar los bolívares y una forma de dolarizar activos financieros en bolívares.

Inversión en obras de arte de artistas venezolanos. La inversión en arte no solo puede ser rentable, sino gratificante y de mejor calidad de vida.

Invertir en educación, cursos y mejoramiento profesional. En tiempos de crisis invertir en educación para usted y sus familiares puede ser una muy buena opción.

Por último,  para los profesionales el establecimiento de un negocio propio a través de la utilización de franquicias es una muy buena opción, con la utilización de crédito bancario.  Y ya para finalizar estimados lectores espero que esta información les sea de gran ayuda, hasta la próxima….   romanjoseg1@gmail.com   @consultfinper1

José G Román  

El emprendedor y las finanzas

Conozco emprendedores con buenas ideas y con gran potencial, muchas de ellas, ideas extraordinarias que pueden llegar a influir al mercado, cambiar hábitos de consumo y convertirse en negocios bastantes rentables. Su principal característica en muchos de ellos es su pasión, la emoción de crear un negocio, la ilusión de satisfacer una necesidad y que tienen limitados conocimientos financieros.

Pero como todo, el recurso financiero es primordial en el nacimiento, desarrollo y muerte de un proyecto. Por lo tanto, todo emprendedor sensato y con una intención de prosperar, debe adquirir algunos conocimientos y competencias sobre las finanzas y el manejo del dinero antes de arrancar su proyecto. No hacerlo implica que el proyecto comercial tendrá los días contados y que el emprendedor tendrá una alta probabilidad de enfrentar una pérdida de dinero, de su tiempo y hasta de sus esperanzas.

Debemos comprender el valor del dinero en el tiempo (presente y futuro) y el fenómeno inflacionario con su impacto directo sobre la economía global, de tu país y en tu proyecto.

Las estimaciones financieras claras son importantes y cometer errores podría condenar tu proyecto a la muerte. Contrariamente, ser asertivo desde el punto de vista financiero facilitará la fluidez y el desarrollo de tu emprendimiento.

Tenemos que ser precavidos, en primer lugar, al emprender con disciplina debes saber controlar los ingresos y los gastos de forma eficiente y transparente. Debes separar tu economía personal de la economía de tu negocio, porque aunque te cueste creerlo, no es lo mismo. Hacer realistas proyecciones de ventas y estimaciones de costos es vital. Es obvio que si gastas más dinero del que logras recolectar por las diferentes formas de ingreso de tu modelo de negocio, estarás en la ruta de caer en la falta de liquidez y posteriormente en la condición de endeudamiento. Pero eso no es todo.

Es prioritario conocer las inversiones que vas a necesitar hacer y los lapsos en que se deben hacer, las fuentes de financiamiento inicial, el capital de trabajo necesario, el flujo de efectivo fiel o al menos lo más exacto posible, que logres entender y controlar la rotación del inventario y sus prioridades.

También debes analizar un posible apalancamiento o préstamo bancario y definir la capacidad de pago de tu negocio, comprender muy bien las distintas tasas de interés y su impacto en tu negocio, conocer los riesgos y beneficios de una devaluación monetaria, conocer los índices de rentabilidad, eficiencia, liquidez, solvencia, punto de equilibrio, la tasa interna de retorno, el tiempo de recuperación del capital, los métodos de valoración de las actuales y nuevas aristas del negocio, y estratégicamente tienes que saber programar las deudas por pagar y por cobrar.

Tener nociones sobre los estados financieros como el balance general y el estado de ganancias y pérdidas te permitirán ver en una especie de radiografía financiera, que es el desempeño económico de tu emprendimiento. De esta forma, ya sabes que no se trata de una exigencia académica, sino de una herramienta para monitorear tu gestión y de sobrevivir.

Para dimensionar adecuadamente el potencial de tu emprendimiento necesitas comprender el valor de los activos tangibles, muy conocidos por todos como fijos y circulantes, pero sobre todo asegúrate de comprender el valor de los activos intangibles, como las marcas, derechos de autor, patentes, secretos industriales, la tecnología en desarrollo, el saber hacer, la trayectoria y reputación y la experiencia, entre otros.

También debes conocer las obligaciones tributarias y laborales de tu emprendimiento y por ende, el impacto que tendrá en el desempeño económico del proyecto el pago de los impuestos nacionales y municipales, además de los pasivos laborales.

Con base al conocimiento y al análisis de todos estos elementos, como emprendedor tú vas a ir tomando decisiones permanentemente. Ten en cuenta que cuando las ganas de emprender se conjugan con el desconocimiento, la improvisación y la inexperiencia, las probabilidades de cometer errores se acrecientan. Lo malo es que en los negocios, los errores suelen ser muy costosos en términos financieros.

Mi recomendación profesional es que leas diariamente sobre finanzas, para que te familiarices y te documentes en la materia, y de ser posible, inscríbete en algún taller o curso sobre finanzas para no financieros o de finanzas para emprendedores. Si lo haces, en poco tiempo dejarás atrás la época en que comparabas las finanzas de tu negocio con la trigonometría del bachillerato. Hasta la próxima  romanjoseg1@gmail.com               @consultfinper1

José G. Román

Falta de dinero y Niños emprendedores

Según una encuesta reciente que se realizó sobre este tema, los padres nombraron la falta de dinero como uno de los mayores impedimentos en la educación de sus hijos.

A estos padres les sorprendería escuchar que una educación emprendedora no requiere de mucho dinero. Descubra por qué no es necesario incurrir en grandes gastos para fomentar el espíritu emprendedor en sus hijos y aprenda algunas formas sencillas que puede implementar hoy para que sus hijos se motiven y adopten una actitud proactiva hacia la vida.

Aunque le parezca una afirmación sorprendente: ¡Una buena educación emprendedora no requiere de mucho dinero!

Sé que es una afirmación polémica, porque se asume automáticamente que estoy hablando de una educación institucional.

Sin duda una buena educación académica es necesaria para poder triunfar en la vida y lamentablemente esta educación cuesta dinero. Mucho dinero.

Por eso es uno de los mayores impedimentos que los padres nombraron en dicha encuesta, en la cual se preguntó cuál era el mayor obstáculo que ellos tenían para entregarles una buena educación a sus hijos.

Y es verdad, muchos padres hacen enormes sacrificios para entregar una educación costosa a sus hijos.

No quiero restarle la importancia a una buena educación académica, pero no se enfoque únicamente en esa opción. Puede entregar una formación académica y, paralelamente fomentar otras habilidades en sus hijos que serán tan o más importantes que un diploma en la pared cuando sean adultos. Por ejemplo, una buena educación emprendedora.

La educación que tanto los padres como los gobiernos desean impartir es una educación que les permite a las futuras generaciones a insertarse en el mercado laboral con éxito.

Sin embargo, la educación para lograr tal objetivo es muy diferente a la educación que se requiere para fomentar las habilidades emprendedoras en las personas.

Por eso sigo sosteniendo que una buena educación emprendedora no requiere de mucho dinero.

¿Por qué?

La razón es muy simple: una educación emprendedora fomenta el espíritu emprendedor que es innato en cada persona. Permite que afloren las habilidades emprendedoras que ya forman parte de la naturaleza intrínseca de cada ser humano.

¿Qué puede hacer todo padre para fomentar el espíritu emprendedor de sus hijos, sin gastar mucho dinero?

Entre muchas otras cosas están estos sencillos pasos, claves que puede implementar hoy y que harán una gran diferencia inmediata en la actitud emprendedora de sus hijos:

.-Organizar bloques de tiempo en los cuales los hijos pueden hacer proyectos sin interrupciones. Para eso deben dejar un estilo de vida ajetreado para quedarse tranquilamente en casa. Muchos padres involucran a sus hijos en actividades extra curriculares que no siempre son estrictamente necesarias. Implican un gasto adicional e impiden que el niño aprenda a ocuparse con sus propios proyectos.

.-Apagar la tele y restringir el tiempo en el computador. Si sus hijos pasan mucho tiempo frente a las pantallas de cualquier índole, crean una actitud pasiva hacia la vida que va en contra de un espíritu emprendedor.

.-Crear un contexto en el cual se desarrolla la creatividad de los niños: rincones del arte, de costura, materiales de construcción, suficiente espacio para crear y desordenar, disfraces, Legos, etc.

En el caso de hijos mayores, idealmente deben estar expuestos a posibilidades de negocios caseros, proyectos para generar ingresos en el computador, recursos educativos para generar ingresos pasivos, talleres, etc.

.-Leer buenos libros con ellos, preferentemente de la literatura clásica. Converse y analice los libros con sus hijos. Disfrute la experiencia y enséñeles a amar la experiencia de aprender por su cuenta.

.-Busque buenos mentores para ellos. Un buen mentor no tiene por qué ser un profesor. Puede ser cualquier persona que tenga habilidades o experiencias que sean de utilidad para sus hijos y que tengan la visión de compartirlos con otros.

Por ejemplo, en el caso de un niño que tiene facilidades para la mecánica, podría pasar una pasantía con un maestro del rubro, trabajando en el taller a cambio de la enseñanza recibida. Espero que esta información sea útil para todos los padres que quieran lo mejor para sus hijos… Hasta la próxima…  romanjoseg1@gmail.com  Twitter: @consultfinper1

José G. Román

Familia y generación de valores

Cuando hablamos de familia estamos hablando del núcleo formador en la sociedad. Ahí es donde se asimilan los valores o los anti valores que prevalecerán en la persona en su vida de adulto, y este aprendizaje se adquiere de diversas maneras, siendo más formador el ejemplo mismo que la palabra emitida. Es la forma de ser de los adultos, sobre todo la de sus padres o tutores, la que le enseña las conductas, las actitudes y los comportamientos.

La vida familiar tiene un valor muy importante, es algo que nos identifica y nos marca hacia un futuro, por lo que no es correcto asumir la responsabilidad de ser padres, sin tener claro el alcance que pueden tener nuestras decisiones y acciones en el futuro de los hijos.

Por lo tanto, es fundamental aclarar que ser buenos padres no es ser cumplidores con las obligaciones, que hoy en día se han convertido en la prioridad de la responsabilidad familiar, siendo una postura equivoca: “A mi hijo no le falta nada”, “Tiene todo lo que yo no tuve”.

Esto denota una confusión acerca de lo que es ser buen padre y en lo  que ellos realmente necesitan y debemos darles.

Para todo padre es claro, al menos en su discurso, que esperan que sus hijos sean gente de bien en un futuro, pero vale la pena preguntarse: ¿Qué entienden los padres por ser gente de bien?

Estamos inmersos en una sociedad nueva llena de banalidades, confundida e impregnada de términos ambigüos que llenan pero que dejan vacíos en el ser humano.

Es común encontrar niños que tienen mucho en cuanto a cosas, pero poco afecto, o posiblemente mucho afecto ya que es difícil de cuantificar la cantidad de afecto, pero si poco tiempo presencial de sus padres, poco tiempo para compartir, para jugar, para acariciar, para contemplar o simplemente para hacerlo sentir bien cuando tiene un dolor, cuando tiene miedo o cuando siente que algo no le sale bien.

Uno de los principales aspectos afectados  en los niños llega a ser en unos  la autoestima, en algunos la agresividad y en otros inclusive un mutismo extraño.

Muchos  niños de padres altamente ocupados pasan más tiempo con sus “Nanas” o “Niñeras”, y que posiblemente son muy cariñosas, algunas, pues casos se han visto de que algunas niñeras drogan a los niños para tenerlos dormidos, otras les pegan, otras los mantienen amedrentados, etc., pero bien, no todas hacen eso, además ese no es el punto. Estos niños que pasan más tiempo con sus Nanas están recibiendo los principios formadores a partir de ellas, es decir, la cultura de la Nana o Niñera es la que va prevaleciendo en la formación del niño, más que la de sus propios padres ya que comparten poco tiempo con ellos. De sus padres reciben lo que ven: el dar  es más importante que el tiempo; un alejamiento de padre e hijo que los lleva fácilmente al desprendimiento; inclusive, actos que les indican que hay cosas  más prioritarias que un beso, una caricia o acompañar a un ser querido, como por ejemplo: Una cita de negocios, un viaje de negocios, una reunión con vecinos, un trabajo nocturno, etc.; y en general las actitudes, los comportamientos ausentes de los padres, sus desequilibradas e inoportunas contestaciones, y otras tantas acciones y palabras, pasan a ser para ellos principios formadores de sus valores.

Así que pregunto: ¿Qué entendemos nosotros los padres con hacer de nuestros hijos gente de Bien? ¿Qué esperamos qué sean nuestros hijos en un mañana?

Probablemente todo padre desea lo mejor para sus hijos, pero ¿Qué es lo mejor?

Para poder orientar a los hijos para que sean lo mejor, es el padre quien tiene que ser el mejor, pues ellos aprenden con el ejemplo, ellos copian lo que son sus padres.

Si los padres están enmarcados en esos falsos entendidos de la exitología moderna, que indican que una persona de éxito es quien tiene mucho dinero, vive cómodo, tiene poder, tiene un buen cargo y ostenta de una cantidad de símbolos sociales que le diferencian de las clases populares, se encuentran  mal enfocados, y eso hacen muchos padres, sin decir que eso no es importante, pero hay cosas que deben prevalecer en el ser como: Ser decente, honesto, honrado, alegre, solidario, amable, recto, justo y tener una serie de valores que hagan que esa persona el día de mañana se comporte bien, no se involucre en actos delictivos, inmorales, desleales, corruptos y esa otra serie de anti valores que algunos aplauden y manifiestan, frases tales como  que eso es ser vivo, que adoptarlos es ser realistas, es saber vivir, etc.

En algunas oportunidades he presenciado a padres que lloran a sus hijos y se preguntan: ¿Por que esa mala costumbre .. donde la aprendió? Lamento que eso no lo hubiera pensado en el momento que se las enseñó creyendo que eso no era importante: Cuando el hijo llega golpeado a la casa le dice “No se deje de nadie”, en vez de indicarle: no le siga el juego al pleito; Cuando recibe un cambio mayor al que debe ser y dice “Yo no me lo robé,  él se equivocó, que ponga cuidado la próxima vez”, en vez de decir yo no puedo aprovecharme de una equivocación del otro; o cuando para hacer un negocio le pidieron una comisión o soborno y manifestaba delante de sus hijos “Así es la vida de los negocios”, en vez de decir, la ética no se negocia; y como esos, otros tantos.

Es la familia el verdadero núcleo formador, es la familia la responsable de lo que serán los hijos ante el mundo de mañana, y dentro de la familia se educan a los hombres rectos que le servirán a su semejantes, a la patria y a Dios, o los que estarán haciendo el futuro daño, y la responsabilidad es de los padres.

Decir que son los amigos es la salida más fácil, pues si un niño tiene unos valores sólidos, por oportunidades negativas que se le presenten en la vida, el decidirá lo correcto, si la formación en valores fue débil, confusa, e inclusive orientada más a los anti valores, la influencia negativa lo seducirá fácilmente.

La drogadicción, el alcoholismo, la prostitución, la delincuencia y otra serie de conductas sociales que llevan a las personas a enfermarse o a deteriorarse a sí mismos o a sus semejantes, pueden tener foco en la falta de atención básica en familia, en una carencia de formación en valores, en una ausencia de ejemplos buenos, acompañados por reglas y disciplina.

Muchos hombres están siendo condenados, sin que nadie juzgue a los que fueron  sus formadores y por qué no, culpables, a esos padres que omitieron la responsabilidad de hacer lo que debe hacer un padre que fue criado con ética y valores. Y ya para finalizar no olvides dejar tus comentarios. Hasta la próxima… romanjoseg1@gmail.com  Twitter: @consultfinper

José G. Román